Il Mutuo

Una notizia interessante per tutti coloro che hanno già contratto un  mutuo. E’ vero, adesso, secondo l’attuale oscillazione del mercato finanziario conviene passare da un mutuo a tasso variabile a fisso.

Sono stati inseriti tra le offerte di banche ed istituti finanziari alcune nuove proposte che permettono di  trasformare i mutui a tasso variabile in ‘fisso’ senza spese aggiuntive fino alla fine dell’anno.

Una manna dal cielo? No, esclusivamente un interessante articolo di legge, quasi nessuno sa che l’articolo 8 comma 6 della legge 106 del 2011 permette ai titolari di mutuo a tasso variabile, stipulati per comprar casa o per ristrutturazione, di chiedere ed ottenere la trasformazione del tasso da variabile a fisso, è importate ricordare però che questo diritto acquisito dai possessori di mutuo termina entro dicembre e per l’esattezza il 31 dicembre 2012.

Non solo, questo piccolo articolo di legge alla fine rende il passaggio al mutuo a tasso fisso molto semplice e, sembra proprio che anche il tasso fisso che si ricavi diventa  molto vantaggioso.

A favore del passaggio di tasso è intervenuto anche Mauro Novelli, segretario dell’Adusbef, che nei giorni scorsi ha spiegato cosa bisogna fare e quali sono gli indici necessari per poter ottenere un passaggio di mutuo, noi li riportiamo così come attinti da varie fonti informative del settore.

1. aver acceso il mutuo anteriormente all’entrata in vigore del decreto n* 70 del 14 maggio del 2011, successivamente convertito nella legge in questione;
2. il mutuo non deve essere superiore a 200.000 euro;
3. il reddito equivalente (ISEE) non deve superare ai 35.000 euro;
4. il mutuatario inoltre non deve avere situazioni di morosita’.

Intanto poi si è anche saputo che il  fisso applicato, a chi chiede il cambio non deve essere superiore a quello che si ottiene in base al minore tra l’IRS in euro a 10 anni e l’IRS in euro di durata pari alla durata residua del mutuo. Inoltre, lo spread applicato all’IRS deve essere pari a quello applicato al precedente tasso variabile.

Sembra impossibile ma a dichiararlo sono i migliori esperti del settore, quando il carovita avanza a convenire sono i prestiti online.

Attualmente in Italia tutto aumenta dalla benzina all’energia elettrica passando per il gas, in genere si prevede che per questo anno gli italiani perderanno circa 2500 euro in piccole tasse di versamento quotidiano, che poi altro non sono quei centesimi che vengono aggiunti a tutti i prodotti, in modo così impercettibile ma necessario. Nessuno potrebbe fare a meno del gas o della corrente elettrica perciò tutti pagheranno gli aumenti dei beni primari ma anche della spesa.

E’ anche vero però che nonostante tutto chiedere mutui e prestiti è necessario anche se la prassi diventa sempre più difficile. Come fare? Scegliere le fonti di finanziamento online sembra sia quella giusta per chi vuole adottare una politica di risparmio-

La mancanza di liquidità viene ovviamente assolta dai prestiti e quelli che sembrano più economici e più accessibili sono quelli online.

I  prestiti online sono quelli più convenienti ed infatti essi  offrono delle condizioni molto più vantaggiose rispetto i prestiti tradizionali delle banche più celebri, le pratiche di accensione e gestione sono gestite tramite internet ciò  permette agli istituti di credito di risparmiare su alcune spese ecco i prestiti online convengono anche rispetto ai  finanziamenti più convenienti proposti ai clienti storici e di fiducia delle tante banche o finanziarie.

Come vi consigliamo sempre, quando si cerca un prestito è necessario controllare:

• l’importo totale che necessita farsi finanziare,
• l’importo della rata mensile
• i diversi tassi d’interesse.

In questo modo ci si può rendere conto quale sia il prestito che fa per le necessità di ognuno di noi e sopratutto quale è quello che realmente ci si può permettere, mai fare il passo più lungo della gamba!

Online tanti sono i portali che offrono servizi di comparazione tra le diverse proposte, meglio controllare anche questi spazi prima di inviare i documenti per la sottoscrizione del prestito.

Esiste la possibilità di accedere a dei nuovi prestiti, uno tra essi è il fondo Nuovi Nati creato appositamente per facilitare l’accesso al credito per le famiglie italiane che hanno un figlio in arrivo, sia esso naturale o adottato .Per accedere al Fondo Nuovi Nati servono alcune garanzie rilasciate ovviamente  alle banche e agli intermediari finanziari.

Il prestito Nuovi Nati garantisce la possibilità di avere in liquidità una cifra massima di 5mila euro rimborsabile in ben 5 anni. Non vi sono limitazioni di reddito e sopratutto si hanno ancora due mesi per tutti i bimbi nati o adottati entro il  31 dicembre 2011.

Esistono diverse banche che hanno aderito all’iniziativa Prestito Nuovi Nati, riportiamo la tabella così come presente nel sito che promuove l’iniziativa del Prestito Nuovi Nati.

Le banche aderenti all’iniziativa si impegneranno ad applicare ai finanziamenti garantiti dal Fondo un tasso annuo effettivo globale fisso che non sia superiore al 50% del tasso effettivo globale medio sui prestiti personali, in vigore al momento in cui il prestito è concesso.

Chi può beneficiare del prestito

Ai prestiti per nuovi nati possono avere accesso tutti coloro che sono genitori di bambini nati entro il 31 dicembre 2011. La domanda potrà essere presentata entro il 30 giugno dell’anno successivo alla nascita o all’adozione (pertanto, entro il 30 giugno 2012).

Strano Paese l’Italia. Nonostante l’ingente crisi economica, nonostante gli aiuti della BCE i mutui in Italia sono tra i più cari d’Europa. Una recentissima indagine svolta magistralmente da Adusbef e  Federconsumatori ha portato alla luce che il costo di un mutuo in Italia è maggiore rispetto agli altri Paesi europei.

I dati destano allarme, anche perchè in Italia diventa ogni giorno più difficile ottenere un mutuo.

Dall’indagine statistica è emerso che i  tassi applicati in Italia, sono dell’1,9% più alti rispetto al resto dell’Europa, l’indagine ha rilevato che oltre i diversi problemi economici legati alla situazione creditizia e alla mancanza di liquidità i costo dei mutui diventa ogni giorno più proibitivo.

La media dell’1.9%  risulta essere molto alta e, nemmeno gli esperti sono riusciti a capire il motivo per cui in Italia ci deve essere questa sproporzione, tra l’Italia e gli altri Paesi Europei, anche perchè i dati sono stati analizzati anche in base al mercato creditizio in Italia  che negli ultimi anni è  risultato essere in lento declino. La richiesta dei mutui cala sempre più anche nonostante le nuove leggi.  Non solo mutui nel mirino dell’indagine di Adusbef e  Federconsumatori, ma anche i conto correnti risultano essere peggiori rispetto alla media europea, infatti i costi dei conti correnti sono molto alti e secondo quello che hanno scoperto  le  due maggiori associazioni dei consumatori è necessario che lo Stato istituisca una sorta di fondo di emergenza per alleviare le sofferenze delle tante famiglie ed imprese che non riescono ad onorare i propri impegni contrattuali.

Maggio ed è festa! Il mutuo a tasso variabile scende. Ve ne siete accorti? Tutti i mutuari dell’eurozona che hanno dei mutui Euribor  festeggiano infatti nell’ultimo mese il tasso Euribor a ha toccato lo 0,40%, tornando praticamente al livello più basso mai raggiunto. Interessante. Se si analizzano i dati degli ultimi anni si scopre che il 31 marzo 2010 il tasso Euribor era  0,397%.

Come dire siamo tornati indietro di quasi due anni! Bene, in tempo di crisi non può che andare benissimo. Mentre invece anche l’indice 3 mesi si è portatosullo 0,70%, avvicinandosi anche in questo caso al minimo storico dello 0,634%.

L’Euribor  come è noto, indica il tasso d’interesse medio delle transazioni finanziarie in euro tra le principali banche europee .Perchè sottoscrivere un mutuo a tasso Euribor?

Osservano e misurando solo l’importo della rata d’ammortamento è chiaro che conviene, specie in questo periodo un mutuo indicizzato o variabile.

Infatti in base ai dati su detti oggi la differenza in euro sulla mensilità da corrispondere sarebbe di circa 160 euro, che in un’anno comporterebbe un risparmio nei dintorni dei 2000 euro.

Certo quando si tratta di tasso variabile nulla esiste di certo in particolar modo in un momento del mercato che praticamente naviga a vista nel tentativo di normalizzare i debiti sovrani dell’eurozona, responsabili di questa crisi finanziaria.

Il mese di maggio 2012 si pare con un parter di tantissime nuove proposte per il settore mutui.

Analizziamo la proposta della Banca Popolare di Bergamo che offre un interessante  mutuo per costruzione casa, a tasso fisso.

Il mutuo per costruzione casa a tasso fisso della Banca Popolare di Bergamo è  di per sè un finanziamento immobiliare che permette a tutti i  correntisti della banca di accendere un mutuo solo, ovviamente, se il  titolare ha gli  idonei requisiti di merito creditizio. Il mutuo proposto viene acceso per costruire  la prima o la seconda casa di proprietà. Come tutti i mutui anche questo ha determinate condizioni di onerosità che vengono sottoscritte al momento del contratto.

Sul mutuo per costruzione casa, a tasso fisso della Banca Popolare di Bergamo viene applicato un tasso di interesse fisso per l’intera durata  dell’apertura della linea di credito, garantendo così al contraente un piano di ammortamento con  rate di importo costante; in questo modo si è al  riparo dai rischi di oscillazione negativa dei tassi di interesse di riferimento sui mercati finanziari e, di conseguenza, di incremento dell’importo delle proprie uscite monetarie.

Come tutti i mutui esistenti nel settore, in Italia, anche questo finanziamento prevede un massimo di credito pari e non superiore all’80% dei lavori di costruzione, il mutuo in questo caso infatti, oltre alla documentazione solita prevede la consegna di un preventivo allegato alla domanda di mutuo.

Solo nel caso si questo mutuo la Banca Popolare di Bergamo ha previsto una particolare scansione di consegna del denaro che non è immediato ma a scansioni regolate dallo stato di avanzamento  dei lavori, con l’ultima concessione che coinciderà con la conclusione della costruzione dell’immobile.

Si tratta di una ottima proposta presente sul mercato mobiliare anche perchè ristrutturare una casa o costruirla spesso costa molto meno rispetto all’acquisto completo.

Ci sono delle ottime notizie un pò per tutti, è stata definita illegittima l’adozione da parte dell’Equitalia – Agente della Riscossione – della misura cautelare dell’iscrizione ipotecaria laddove l’importo a ruolo rechi un debito inferiore alla soglia di Euro 8.000,00 prescritta dalla disciplina del D.P.R. 602/1973.

Una accurata analisi è quella compiuta dal dottor Giovanni D’Agata, componente del Dipartimento Tematico Nazionale “Tutela del Consumatore” di Italia dei Valori e fondatore dello “Sportello dei Diritti”, a seguito della lettura della sentenza n. 5771 delle sezioni unite della Cassazione del 12 aprile 2012. Sul punto, va ricordato che la Corte di Cassazione con sentenza n. 2053/2006 ha osservato che essendo l’ipoteca, al pari del fermo amministrativo, preordinata all’espropriazione forzata, quando sia decorso un anno dalla notifica della cartella di pagamento, l’espropriazione può essere avviata e, di conseguenza, l’iscrizione ipotecaria può essere eseguita solo dopo la notifica di intimazione di pagamento di cui al secondo comma dell’art. 50 del D.P.R. 602/1973, in quanto la mancata attivazione della fase espropriativa nel termine annuale fissato dalla predetta disposizione determina il venir meno della capacità del ruolo a valere come titolo esecutivo, essendo la sua efficacia sospesa ex lege sino a quando non è ripristinata dalla notificazione dell’intimazione ad adempiere. Inoltre la stessa Corte con sentenza n. 4077 del 2010, già citata, ha dichiarato illegittime le ipoteche iscritte sugli immobili per i debiti di importo inferiore agli 8.000 Euro. La pronuncia della Corte suprema è stata poi recepita in un decreto legge (art. 3, comma 2ter, del D.L. 25 marzo 2010, n. 40, convertito in L. 22 maggio 2010, n. 73).

Alla luce di tale importante precedente, poiché ancora oggi ci sono centinaia di migliaia di ipoteche sugli immobili che pur essendo sotto la soglia degli 8mila euro non vengono cancellate dall’agente di riscossione così come richiede la legge, Giovanni D’Agata, chiede l’intervento immediato del Governo e del Ministro della Giustizia per porre fine a queste paradosso introducendo maggiori controlli per il rispetto dei diritti dei contribuenti

Non ho garanzie, posso ottenere un prestito? Una domanda che si rincorre nel reale e nel virtuale, certo è possibile, non si tratta di somme enormi ma qualcosa si può chiedere ed anche in modo abbastanza facile.

Il prestito senza garanzie è una particolare opzione concessa anche senza presentare documenti di reddito come bustapaga, Cud o pensione.

Certo non si tratta di regalie, spesso per le somme ingenti si richiede comunque una fideiussione terza, anche perchè se non si ha un reddito,ora come ora le banche preferiscono ricorrere all’ipoteca di un bene, meglio immobile, questo è chiaro. Però ci sono questi piccoli prestiti a cui possono attingere disoccupati e casalinghe oppure chi ha reddito ma senza dimostrarlo, le motivazioni per i prestiti senza garanzie sono certamente quelli a scopo ovvero motivi di studio, per avviare una piccola attività o per sostenere delle spese improvvise. Un prestito senza garanzie non supera generalmente i seimila euro, con una media di importi concessi che si aggira sui tre mila euro.

E’ vero, molti di coloro che provano ad accendere un prestito senza garanzie si lamentano del fatto che sia complicato e che i tassi siano alti ma la necessità di liquidità è comunque impellente.

I prestiti senza garanzie più convenienti sono quelli di studio. Perchè? Perchè il prestito pone come garanzia una sola cosa, facile: il merito! Più sei bravo più hai credibilità. In casi come questo si può utilizzare un prestito per terminare gli studi universitari, fare un corso oppure un master ma anche avviare una piccola impresa a termine corso di studi specie se hai un titolo professionalizzante.

Molte sono le banche e gli istituti di credito interessati ad investire sulla persona e quindi su di te, spesso forniscono una piccola carta di credito che comunque è sempre un gran valore perchè aiuta ad affrontare le spese e il piano di ammortamento risulta essere facile e buono.

Ogni giorno il mercato dei  mutui e dei prestiti è pronto ad offrire nuovi prodotti, ognuno con le proprie peculiarità.

Il mutuo a tasso variabile BCE di Banca Popolare di Verona per esempio è una delle ultime offerte del mercato ed è  un finanziamento con scopo immobiliare offerto ovviamente ai clienti della Banca Popolare di Verona che intendono chiedere un mutuo per costruire, acquistare o ristrutturare la prima o la seconda casa di proprietà.

La proposta di mutuo a tasso variabile BCE di Banca Popolare di Verona si può attivare anche per le surroghe.

Perchè scegliere mutuo a tasso variabile BCE di Banca Popolare di Verona?

Secondo le informazioni disponibili sul mercato si tratta di una ottima proposta anche perchè il tasso di interessi è variabile e viene calcolato proprio come riporta il titolo dell’offerta in base al  tasso ufficiale di riferimento della Banca Centrale Europea, dunque risulta essere sicuramente conveniente anche se vi è lo spread ma non libero, bensì concordato tra le parti

Come tutte le proposte reperibili sul mercato dei mutui anche l’offerta mutuo a tasso variabile BCE di Banca Popolare di Verona ha un importo massimo che non può superare l’80% del valore di ipoteca di garanzia posta sull’immobile, e sopratutto la cifra andrà restituita tra i 10 ed i 30 anni .

Come tutte le proposte del settore mutui è chiaro che anche la Banca Popolare di Verona offre al cliente una serie di assicurazioni e garanzie da concordare con il promotore che si trova a disposizione del cliente o online o direttamente in presenza presso la filiale più vicina.

La Tecnocasa è la più grande rete di agenzie immobiliari italiane ed è proprio per la sua particolare presenza sul territorio che  i sondaggi svolti sono di profondo interesse. Secondo alcuni dati esaminati dalla Tecnocasa, le famiglie italiane hanno paura e sopratutto non riescono ad ottenere dei mutui. E’ emerso infatti, dall’ultimo sondaggio che finanziamenti per l’acquisto dell’abitazione sono arrivati ad essere di  11,1 miliardi, pari a un calo del 25,29%, e, una percentuale simile non si er amai verificata. I dati vengono ben esaminato dagli esperti della Tecnocasa  che rilegge anche i  dei dati riportati nel Bollettino statistico pubblicato da Banca d’Italia nel mese di aprile.

Per il 2012 dunque la paura del mutuo è forte, ma sopratutto sono le banche ad aver perso fiducia nel consumatore ed infatti il primo trimentre 2012 non è andato in modo diverso rispetto alla a tendenza alla contrazione che  era già emersa nel secondo e terzo trimestre del 2012.

Nell’intero 2011 sono stati erogati mutui per 49,2 miliardi, con un calo dell’11,8%; il movimento al ribasso dei volumi erogati, nota Tecnocasa, dura ormai dal 2007.

Nella seconda metà del 2011, sottolinea Tecnocasa, la convenienza di un mutuo a tasso variabile si stava assottigliando; con i primi mesi del 2012 sta tornando a risalire la differenza tra tasso variabile e tasso fisso.

C’è da dire però che le famiglie possono contare sull’aiuto di alcune banche ovvero quelle che hanno aderito alla moratoria. Chi è in difficoltà per pagare la rata del mutuo  o ha dei ritardi notevoli può richiedere una sorta di aiuto alle banche creditrici, la banca concederà un ulteriore aiuto, certo non gratis, ma sarà un ottimo aiuto per chi vuole tenere la casa e non incorrere in ipoteche o altro.