Il-Mutuo

Di seguito, troverai alcune tipologie di mutui che penso siano più interessanti per te. Sotto ogni spiegazione di una tipologia di mutuo, troverai quali possono essere i vantaggi e gli svantaggi e qualche consiglio da poter valutare.

MUTUO A TASSO FISSO
E’ il mutuo equilibrato. Le rate sono identiche dalla prima  all’ultima  avendo un tasso uguale per tutta la durata.
Per chi vuole la sicurezza e la tranquillità, mettendo la convenienza  al secondo posto, ciò nonostante, se le proposte di un mutuo a tasso fisso si avvicinano al 5%, viene agevolata anche la convenienza.
Vantaggi
Grande serenità data dalla certezza di una rata fissa e senza sorprese.
Svantaggi
Dal momento che da la certezza di serenità, questa tipologia di mutuo, ha un tasso leggermente più alto.
Consigli
Adatto a chi privilegia la serenità rispetto alla convenienza sapendo di poter osare.

MUTUO A TASSO VARIABILE
Il muto variabile,  ha come parametro l’Euribor. Il tasso varia in base al costo del denaro.
Una buona parte degli italiani,  si affida a questa forma di mutuo avendo una prospettiva futura ottimistica (gli italiani…un popolo di speranzosi ). Anche se non ci sono garanzie, si ritiene che il sistema europeo sia abbastanza equilibrato da generare tassi tra il 3,5% e il 7,5%.
Sappiate che non esiste garanzia.
Vantaggi
Per chi vuole risparmiare all’inizio, è il mutuo da prediligere, perché la rata è di sicuro più bassa del tasso fisso.
Svantaggi
In caso di aumenti dei tassi sui mercati, la rata aumenta, anche in   modo rilevante.
Consigli
Non è consigliabile per chi è pessimista o ansioso, sapendo che i rialzi dei tassi europei posso influire sulla serenità personale.
Inoltre è rischiosa per chi dovesse sostenere fin da subito una rata al limite delle proprie possibilità.

MUTUO CON OPZIONE
Questa tipologia di mutuo, da la possibilità per chi lo sceglie, di avere delle scadenze, (mediamente ogni 2 anni) dove può decidere (opzione) se passare dal variabile al fisso o viceversa.
Vantaggi
Se si riducono i tassi, si può avere la possibilità di avere un tasso fisso più vantaggioso per un po’ di anni.
Svantaggi
Spesso i tassi sono più alti, scegliendo il mutuo con l’opzione.
Consigli
Se vi viene offerto al tasso di un mutuo variabile vantaggioso, vi conviene accettare.

MUTUO A TASSO MISTO
Inizia come un tasso fisso per gli anni iniziali. Poi con una scadenza già concordata alla stipula, il mutuo passa da tasso fisso a tasso variabile.
Il cliente può scegliere la durata del tasso fisso. In media va dai 2 anni a 5 anni. Il costo del tasso varia in base alla scelta.
Vantaggi
Il tasso viene bloccato per un periodo (quello più importante, l’ammortamento).
Svantaggi
All’inizio non ci sono i benefici del tasso variabile, cioè, avere una rata più bassa se il tasso di riferimento si diminuisce.
Consigli
Per quelli che non possono permettersi di  avere sorprese di aumento sulla rata (almeno per i primi anni) può andar bene.

MUTUO CON TETTO MASSIMO (CAP)
E’ una tipologia di mutuo a tasso variabile in cui il rialzo del tasso è limitato ad un tetto già stabilito in precedenza, oltre il quale non può crescere (cap).
Vantaggi
Già si conosce la rata massima fin dall’inizio.
Svantaggi
Per avere questa tipologia di mutuo, bisogna sottoscrivere una copertura assicurativa che tutela il tasso massimo.
Consigli
Valutate se ne vale la pena, cioè se il tetto massimo non va oltre il 6,5%, oppure scegliete il tasso fisso.

MUTUO A RATA COSTANTE
Con questo mutuo avrai sempre una rata bloccata, anche se il tasso è di natura variabile. Tutte le variazioni, verranno spalmate su tutta la durata del mutuo. Potrà accorciarsi o allungarsi rispetto a quella pattuita all’inizio.
Vantaggi
Ha un duplice beneficio, tasso variabile (rata bassa) e rata bloccata (serenità nel tempo).
Svantaggi
Anche se la rata è fissa, se i tassi vanno a rialzo, il mutuo in corso si allunga rendendolo più costoso. La rata resta fissa fino ad un certo limite oltre il quale viene modificata.
Consigli
Bisogna avere consapevolezza che, se le cose potessero andar male, sarà più costoso di un tasso variabile classico.

MUTUO A RIMBORSO LIBERO
Aderendo a questa forma  di mutuo, la rata  viene rimborsata a proprio gradimento a condizione che, ad ogni scadenza vengano versati almeno gli interessi maturati. Ci sarà comunque un piano di rientro del capitale che stabilisce le quote minime da raggiungere con periodi stabiliti.
In base all’esposizione effettiva vengono calcolati gli interesse.
Vantaggi
Grande elasticità nel pagamento con opportunità di ridurre o incrementare i versamenti di capitale.
Svantaggi
Bisogna essere molto attenti ad amministrare le proprie finanze, altrimenti si rischia di brutto.
Viene sempre applicato un tasso più alto a questa tipologia di mutuo
Se si sceglie di rinviare troppo il rimborso del capitale, gli interessi aumentano, e non di poco.
Consigli
Adatto per imprenditori, liberi professionisti e lavoratori autonomi
che presumono un incremento delle entrate negli anni futuri. Controindicato per persone non adatte a organizzare le proprie finanze.

MUTUO A RATA CRESCENTE O DECRESCENTE
Questa forma di mutuo, da la possibilità di poter iniziare con una rata bassa  che aumenta nel tempo (rata crescente), tuttavia avendo una spesa complessiva finale maggiore.
Se invece si sceglie di accendere il mutuo, versando inizialmente delle rate più alte  che diminuiscono nel tempo (rate decrescenti), il costo totale finale è contenuto.
Vantaggi
E’ adatto per giovani che non hanno ancora una solidità economica, potendo scegliere il mutuo a rata crescente.
Per quelli che magari hanno un’ età più avanzata, possono scegliere il mutuo a rata decrescente.
Svantaggi
Come sempre ci sono gli svantaggi in tutto.
Per chi sceglie la rata crescente, dovrà essere consapevole che il totale finale del mutuo, sarà più costoso.
Per chi invece sceglie la rata decrescente, potrebbe avere difficoltà iniziali in caso ci fossero problemi di finanza familiare.
Consigli
Fai attenzione al mutuo con rata crescente. Se abbinato al tasso variabile, immagina cosa potrebbe succedere se oltre a pagare una rata che aumenta nel tempo, aumentasse anche il tasso di riferimento.
Se invece hai un’età avanzata e scegli di fare un mutuo a rata decrescente, valuta se ti viene offerto un buon tasso, altrimenti scegli un’altra tipologia di mutuo.